大家覺得，普通人的一輩子，是不是都是在重復(fù)這樣的“模板”：
該讀書的年紀(jì)，時(shí)間、精力都很充沛，想環(huán)游四海卻苦于囊中羞澀；
工作后賺錢了，又要忙里忙外，精力消耗殆盡；
等退休了，有錢了也變閑了，想享受生活卻又開始變得力不從心。
年輕的時(shí)候想靠“卷”來多積累財(cái)富，但倘若熬壞了身體，最終還得自己買單。
其實(shí)，生活本沒有這么累，積蓄也沒有那么難攢，重點(diǎn)是要在不同年齡段做好針對(duì)性的規(guī)劃！
消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的生命周期假說
很多時(shí)候大家糾結(jié)的問題，實(shí)際上就是：在人生的不同階段，要如何做好對(duì)消費(fèi)、收入的分配和均衡？
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者莫迪利安尼認(rèn)為，一個(gè)人一生的收入，會(huì)使得他的財(cái)富隨時(shí)間積累狀況形似駝峰。
圖片來源于網(wǎng)絡(luò)
他提出了一種著名的消費(fèi)理論——生命周期假說，這一理論將人的一生分為三個(gè)階段：青年時(shí)期、中年時(shí)期和老年時(shí)期。
青年時(shí)期，年輕人和家庭收入偏低，消費(fèi)可能會(huì)超過收入。
但年輕人有穩(wěn)定的工作，未來收入會(huì)增加。因此，人們?cè)谀贻p時(shí)往往會(huì)把收入中的很大一部分用于消費(fèi)，甚至貸款消費(fèi)，購買房屋、汽車等耐用品，這時(shí)候儲(chǔ)蓄很少甚至為零。
中年時(shí)期，隨著收入的日益增加，收入開始漸漸大于支出。但此時(shí)，中年人一方面要償還年輕時(shí)的負(fù)債，另一方面要留出足夠的儲(chǔ)蓄以滿足退休時(shí)的需要。
老年時(shí)期，收入下降，消費(fèi)又會(huì)超過收入。此時(shí)的消費(fèi)主要是靠過去積累的財(cái)富。
根據(jù)生命周期理論，大家又該如何進(jìn)行投資規(guī)劃呢？
比如25歲時(shí)，即使損失投資本金的60%，你可能也有足夠的時(shí)間來創(chuàng)造更多的收入了；隨著年紀(jì)增長(zhǎng)，財(cái)富創(chuàng)造能力和風(fēng)險(xiǎn)承受力慢慢降低，選擇穩(wěn)健的投資方式可能是更好的選擇。
選對(duì)養(yǎng)老目標(biāo)基金，
和內(nèi)卷emo說拜拜
基于生命周期理論，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上出現(xiàn)了越來越多的生命周期型的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
其資產(chǎn)配置策略，大部分是根據(jù)投資者的退休年齡，在年輕時(shí)增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，盡量獲取高收益；年老時(shí)增加安全資產(chǎn)配置，確保退休后的安穩(wěn)生活。
比如養(yǎng)老目標(biāo)基金：隨著退休日期的臨近，對(duì)權(quán)益類資產(chǎn)的配置權(quán)重逐漸下降，不再需要投資者自主決策與調(diào)倉再平衡，更加方便省心。
以華安養(yǎng)老2040三年為例，目標(biāo)日期為2040年12月31日，專為2040年左右退休或完成養(yǎng)老財(cái)富積累的人群設(shè)計(jì)，結(jié)合人生軌跡，動(dòng)態(tài)調(diào)整大類資產(chǎn)配置，量身打造一站式養(yǎng)老投資方案。
2022年，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟航。華安基金作為首批開通個(gè)人養(yǎng)老金Y份額的基金公司，除了華安養(yǎng)老2040三年外，旗下共6只養(yǎng)老FOF新增Y份額，涵蓋不同退休日期的目標(biāo)日期基金和穩(wěn)健型目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金。
風(fēng)險(xiǎn)提示：基金名稱中含有“養(yǎng)老”字樣并不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，養(yǎng)老基金不保本，可能發(fā)生虧損?；鸸芾砉静槐ＷC本基金一定盈利，也不保證最低收益?；鸬倪^往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證?；甬a(chǎn)品收益存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，詳情請(qǐng)認(rèn)真閱讀本基金的基金合同、招募說明書等基金法律文件。本產(chǎn)品由華安基金管理有限公司發(fā)行與管理，代銷機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。
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