央行對于大額交易和可疑交易的監(jiān)控進一步收緊。央行在元旦節(jié)假前下發(fā)新規(guī)，將大額現(xiàn)金交易的人民幣報告標(biāo)準(zhǔn)由“20萬元”調(diào)整為“5萬元”，并首次將非銀行支付機構(gòu)等納入責(zé)任主體范圍。對于如此穿透式監(jiān)管大額現(xiàn)金交易，意在控制洗錢風(fēng)險，同時對穩(wěn)定匯率。對此，有分析人士指出，對于普通消費者的體驗沒有影響，但是會增加小型支付機構(gòu)的成本壓力。
上報起點大降15萬元
12月30日，央行對外發(fā)布《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)。北京商報記者注意到，此次《管理辦法》將大額現(xiàn)金交易的人民幣報告標(biāo)準(zhǔn)由“20萬元”調(diào)整為“5萬元”。
對此，央行表示，我國反腐敗、稅收、國際收支等領(lǐng)域的形勢發(fā)展也要求加強現(xiàn)金管理，防范利用大額現(xiàn)金交易從事腐敗、偷逃稅、逃避外匯管理等違法活動的風(fēng)險。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究院董希淼表示，央行此次修訂主要因為形勢發(fā)生了變化，需要制定更加嚴格的標(biāo)準(zhǔn)。他解釋，考慮到目前經(jīng)濟發(fā)展形勢發(fā)生變化、犯罪分子手段升級以及恐怖主義興起等，提高申報的標(biāo)準(zhǔn)，既是加強監(jiān)管的需要，也符合現(xiàn)實需求。
在跨境交易方面，自然人通過銀行機構(gòu)利用現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式向境外匯款1萬美元，則辦理業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)需將此交易作為大額交易上報。以人民幣計價的大額跨境交易報告標(biāo)準(zhǔn)為“人民幣20萬元”。央行有關(guān)負責(zé)人表示，隨著滬港通、深港通等業(yè)務(wù)逐步推進，境內(nèi)居民個人跨境業(yè)務(wù)逐步放開，居民個人跨境人民幣業(yè)務(wù)會更加頻繁，設(shè)計專門的人民幣報告標(biāo)準(zhǔn)，便于監(jiān)管部門及時掌握人民幣跨境交易數(shù)據(jù)，開展風(fēng)險監(jiān)測。
除上報標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整之外，央行在交易報告的要求以及要素等方面都進行了明確額規(guī)定。具體來看，《管理辦法》明確以“合理懷疑”為基礎(chǔ)的可疑交易報告要求，新增建立和完善交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)、交易分析與識別、涉恐名單監(jiān)測、監(jiān)測系統(tǒng)建立和記錄保存等要求，同時刪除原規(guī)章中已不符合形勢發(fā)展需要的銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險業(yè)可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)，并且新增規(guī)章適用范圍、大額跨境交易人民幣報告標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。此外，對交易報告要素內(nèi)容進行調(diào)整，增加“收付款方匹配號”、“非柜臺交易方式的設(shè)備代碼”等要素，刪除“報告日期”、“填報人”和“金融機構(gòu)名稱”等要素，設(shè)計了要素更加精簡的《通用可疑交易報告要素》。
《管理辦法》于2017年7月1日生效實施。對此，央行表示，考慮到金融機構(gòu)進行制度修訂、交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)自建及系統(tǒng)改造需要一定的時間。因此，《管理辦法》在發(fā)布后、生效實施前，給予了金融機構(gòu)半年時間的過渡期。
央行還表示，為指導(dǎo)金融機構(gòu)有效執(zhí)行《管理辦法》，將盡快發(fā)布配套的規(guī)范性文件，明確可疑交易接續(xù)報告、可疑交易分析報告流程等具體工作要求，發(fā)布金融機構(gòu)制定交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)指引，指導(dǎo)金融機構(gòu)做好建立健全交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)、完善交易監(jiān)測系統(tǒng)等工作，加強對中小金融機構(gòu)的指導(dǎo)和培訓(xùn)。同時，央行將發(fā)布大額交易和可疑交易報告要素的具體報告格式和填報要求，指導(dǎo)金融機構(gòu)做好交易報告數(shù)據(jù)接口及相關(guān)系統(tǒng)開發(fā)工作。此外 ，央行也正在建設(shè)反洗錢監(jiān)測分析二代系統(tǒng)，為開展大額和可疑交易報告監(jiān)測分析提供更強大的系統(tǒng)支持。
非銀支付首次納入
《管理辦法》的另一大亮點在于適用范圍的擴大，并且非銀行支付機構(gòu)首次被納入責(zé)任主體范圍，這意味著，支付寶、微信支付等都將受到此次新規(guī)的影響。
《管理辦法》適用于政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，證券公司、期貨公司、基金管理公司，保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司，信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、貸款公司。央行還特別強調(diào)，《管理辦法》也適用于非銀行支付機構(gòu)。
目前，央行對非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的反洗錢義務(wù)，還有更為具體的要求，例如《支付機構(gòu)反洗錢與反恐怖融資管理辦法》(銀發(fā)〔2012〕54號)?！豆芾磙k法》生效實施后，央行將根據(jù)實際情況，修訂完善對非銀行支付機構(gòu)的大額交易和可疑交易報告要求。
在分析人士看來，隨著網(wǎng)絡(luò)支付日益普及第三方支付平臺已經(jīng)成為洗錢“黑洞”，責(zé)任主體擴容至非銀行支付機構(gòu)很有必要。央行數(shù)據(jù)顯示，第三季度，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬億元，同比分別增長106.83%和105.82%。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財付通(包含微信支付、QQ錢包)分別占據(jù)移動支付交易份額前兩位，兩者在2016年三季度的市場規(guī)模占比分別為50.42%和38.12%。
董希淼表示，非銀行支付機構(gòu)首次納入報告主體,符合現(xiàn)在支付結(jié)算領(lǐng)域結(jié)算的情況。在小額支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付占得比重比較大，消費者包括犯罪分子使用第三方支付非常普遍。如果不納入，會存在漏洞，給一些犯罪分子可乘之機。而事實上，也發(fā)生過犯罪分子通過第三方支付進行洗錢的案例。
蘇寧金融研究院首席研究員薛洪言表示，第三方支付企業(yè)尤其是大型支付機構(gòu)早就開始履行反洗錢職責(zé)，近年來也先后有第三方支付機構(gòu)因反洗錢工作不力受到處罰，此次在《管理辦法》中對第三方支付的反洗錢職責(zé)進行再次統(tǒng)一明確，有利于更好地推動反洗錢工作在銀行機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)之間形成統(tǒng)一防線，確保相關(guān)工作效果。
事實上，此次《管理辦法》也給不少小型第三方支付機構(gòu)帶來壓力。薛洪言指出，一些小型支付機構(gòu)在開展反洗錢工作的部署、建立反洗錢系統(tǒng)等方面相對滯后，《管理辦法》的出臺使得這些機構(gòu)面臨一定的合規(guī)整改壓力，甚至?xí)M一步提高其生存門檻，加速行業(yè)分化洗牌。
無礙消費者體驗
事實上，消費者最為關(guān)心的問題是，新規(guī)是否會對轉(zhuǎn)賬等交易產(chǎn)生影響?薛洪言表示，從對用戶的影響來看，包括第三方支付在內(nèi)的機構(gòu)主要通過反洗錢系統(tǒng)來自動監(jiān)測可疑交易，用戶層面基本是無感知的，不會對客戶體驗帶來明顯影響。
一位股份制銀行也表示，報告起點降低并不意味著超過5萬元的交易容易受阻，銀行仍會正常受理，但會對一些高頻小額的資金往來多加監(jiān)測，新規(guī)主要擴大銀行的監(jiān)測范圍，但對普通消費者影響不大。
此外，也有人士提出，超5萬元現(xiàn)金交易就需上報會增加監(jiān)控成本。董希淼認為，此次制度的出臺，會給給相應(yīng)的金融機構(gòu)以及第三方支付機構(gòu)，帶來一些成本壓力。相關(guān)機構(gòu)可以通過技術(shù)手段來減少成本，此外，承擔(dān)這些成本也是相關(guān)機構(gòu)在反洗錢工作方面應(yīng)盡的義務(wù)。
在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，大額交易的監(jiān)控主要通過央行反洗錢系統(tǒng)，上報起點提升后，會加大上報量，但交易成本不會有太大提高。央行此次新規(guī)主要是反洗錢的需要，此外，近來，境外包括匯率方面有一些資金跨越境內(nèi)外隨意出入，甚至有些進行投機性行為。央行此舉通過反洗錢的方式，在打擊非法資本外流、保持匯率的穩(wěn)定等方面也會有所幫助。
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