我們往往把理財(cái)?shù)韧谕顿Y，一提到理財(cái)，覺得就是把錢用于投資，而忽視家庭資金“理”的意義。個(gè)人和家庭理財(cái)首先需要的是提高財(cái)富資源的效率，尤其在現(xiàn)金價(jià)值的利用上。當(dāng)你盤活了個(gè)人賬戶閑置的資金后，會(huì)發(fā)現(xiàn)一筆不小的財(cái)富在慢慢增長。
貨幣基金最普遍
有些市民每月的工資一般都花不完，趴在銀行卡的只有活期存款，利率很低。“理財(cái)不一定非要去做投資，實(shí)際上，將家里面的錢‘動(dòng)起來’也非常重要。”有些市民除了堅(jiān)持將工資的一部分錢做定期存款，還在網(wǎng)上銀行開通了基金賬戶。
今年上半年，83只貨幣基金的年化收益率平均為4.19%，而銀行活期存款才0.35%。（了解華安現(xiàn)金富利貨幣基金<<<）貨幣基金不僅收益率要遠(yuǎn)高于銀行存款，并且沒有稅費(fèi)。最值得一提的是，貨幣基金流動(dòng)性非常高，現(xiàn)在創(chuàng)新的貨幣基金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)T+0申購贖回，可基本解決急需用錢的特殊情況。
現(xiàn)金購買貨幣基金的渠道越來越豐富，除銀行渠道外，基金、券商、今后可能會(huì)有越來越多的電商加入到基金銷售中來，貨幣基金將成為人們重要的現(xiàn)金管理工具。
搭配盤活錢袋子
除了貨幣基金，有市民還利用其他理財(cái)工具，盤活一年期內(nèi)的現(xiàn)金。近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品異?；鸨P(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率和安全問題。因?yàn)殂y行有定期整存整取的本利轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，存款到期，可以把所得本息作為新本金，按新的存期再次存入銀行，這種各期之間就是按照復(fù)利計(jì)算。例如，4萬元的1年期存款連續(xù)本利轉(zhuǎn)存3期，S=40000(1+3%)^3=43709.08元。
在銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益逐漸超過銀行存款的年份里，將貨幣基金賬戶積累的錢和年終獎(jiǎng)，購買6個(gè)月到一年的銀行理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)銀行理財(cái)產(chǎn)品在保本的前提下，收益率高于4%以上時(shí)，有些市民將一部分閑置的大額資金用來購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。
別讓你的投資賬戶閑著
國內(nèi)股市向來沒有慢牛行情，熱愛炒股的不少市民一直保持著波段投資的策略。在市場呈現(xiàn)震蕩行情時(shí)，有些市民怕錯(cuò)過階段性投資機(jī)會(huì)，賬戶上總會(huì)趴著幾萬甚至幾十萬元的資金。
在券商和基金陸續(xù)推出針對保證金的投資工具后，股民閑置在股票賬戶的錢終于有了去處。券商推出的保證金理財(cái)產(chǎn)品，資金門檻為5萬元，和券商簽訂購買協(xié)議，賬戶資金在股市休市后，自動(dòng)交易。券商保證金理財(cái)產(chǎn)品，除收取一定的管理費(fèi)，還要提取業(yè)績報(bào)酬。
基金公司的交易性貨幣基金在投資對象、投資風(fēng)格等方面與一般的貨幣基金并無不同，但它在交易機(jī)制上有更多的突破。交易型貨幣基金屬于LOF基金，也就是上市型開放式基金，它們既可以在指定網(wǎng)點(diǎn)申購與贖回，也可以在交易所進(jìn)行買賣。
交易性貨幣基金資金門檻通常為1000元，當(dāng)天就可申購贖回，在股票賬戶輸入基金代碼，就可買賣貨幣市場基金，操作上更加快捷。
以交易性貨幣基金計(jì)算，如果10萬元閑錢在長假前夕成功申購貨幣基金，假定長假時(shí)間為10天，平均每天每萬份收益為1元(年化收益率即是3.65%)，那么將可以獲得100元的收益(10×10)。如果所有假節(jié)日都加以利用的話，這10萬元的流動(dòng)資金1年可能將產(chǎn)生過千元的收益，而目前我國證券保證金的利息為零。
經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)作，人們也發(fā)現(xiàn)，每周五和公共長假前的最后一個(gè)交易日，交易型基金二級市場交易價(jià)格都會(huì)明顯走高。原因在于買入貨幣基金，當(dāng)日即可開始享受收益，而此時(shí)場外貨幣基金均已暫停申購，回購市場利率也走至非常低的水平。對于普通投資者而言，也可以借助這種價(jià)格規(guī)律，在周一到周四之間買入交易型貨幣基金，周五賣出，以獲得價(jià)差收益。
沒事玩玩逆回購
目前，債券逆回購主要有上海證券交易所的國債逆回購和深圳交易所的企業(yè)債逆回購。
6月“錢荒”讓國債逆回購?fù)蝗卉f紅。實(shí)際上，國債逆回購正是現(xiàn)金投資的一種方式。什么是國債逆回購呢？通俗地說，就是把你的錢按市場利率借給別人，借1天就是1天逆回購，借7天就是7天逆回購。借款者以國債或者企業(yè)債為抵押物。
“錢荒”下，1天期、2天期、3天期、7天期、14天期回購品種年化收益率均在6%以上，最高的1天期品種一度漲至32%歷史峰值。這意味著，同樣一筆錢，融資方愿意在1天期國債逆回購市場，以年化利率32%的代價(jià)來持有。當(dāng)時(shí)貨幣基金被機(jī)構(gòu)大的量贖回，其中一大部分資金，機(jī)構(gòu)用于做債券逆回購，獲取高額收益。
一旦市場資金緊缺，股市行情一般也不會(huì)好，投資者如果空倉觀望，并不是明智之舉。市場缺錢，國債逆回購肯定收益率上升，閑置的資金做債券逆回購最合算。
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