在每一個(gè)理財(cái)專家的建議中，存款都是資產(chǎn)配置的重要組成部分，一般要占到全部資產(chǎn)的10%-20%，或者至少為家庭月收入的3-6倍。但一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)也是，在這樣一個(gè)高通脹的經(jīng)濟(jì)周期中，對(duì)比活期0.35%的利率，放在銀行里的錢(qián)正在不斷加速“蒸發(fā)”。很多人說(shuō)，“我想投資，但我是月光。”買(mǎi)房不用想，炒股不敢想，隨便買(mǎi)個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品都要5萬(wàn)元的門(mén)檻，怎么辦？難道真的沒(méi)有比活期存款更能及時(shí)滿足日常購(gòu)物需求的投資方式了嗎？
于是，如何能“消滅”活期存款，已經(jīng)成了理財(cái)?shù)囊淮笮纶厔?shì)———既要保證資金可以向活期存款一樣靈活使用，又要讓資金獲得比0.35%活期利息更高的投資收益。從去年諸多基金公司開(kāi)始嘗試貨幣基金使用創(chuàng)新后，這些理財(cái)利器全都瞄準(zhǔn)那些閑置在賬戶上的活期存款，其共同特征就是：將貨幣基金的可實(shí)時(shí)贖回，與支付、轉(zhuǎn)賬、還款、購(gòu)物等生活應(yīng)用緊密聯(lián)系在一起。
靈活，收益也比活期高
大部分熱衷“活期存款”的人對(duì)“盤(pán)活閑置資金”并不感冒，因?yàn)?ldquo;活期存款”很多時(shí)候并非閑置資金，要用來(lái)還款、購(gòu)物等等。但理財(cái)本來(lái)就是一個(gè)積少成多的過(guò)程，對(duì)于大部分普通人來(lái)說(shuō)，碎片化的理財(cái)往往可以獲得出乎預(yù)期的回報(bào)。而消滅活期存款，正是沖著“盤(pán)活活期存款”的思路而來(lái)———既要保證資金像活期存款一樣靈活，又要讓資金獲得比活期利息更高的投資收益?？瓷先ビ悬c(diǎn)難度，但正在成為事實(shí)。
去年以來(lái)，多家基金公司開(kāi)始拓展貨幣基金功能，華安、廣發(fā)、華夏等基金公司在活用貨幣基金方面做了很多創(chuàng)新，在實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)贖回（T+0）基礎(chǔ)上，與越來(lái)越多的支付應(yīng)用捆綁在一起，使得貨幣基金的“現(xiàn)金管家”之譽(yù)更名副其實(shí)。
產(chǎn)品案例
華安“貨幣通”
華安基金去年12月正式開(kāi)通“貨幣通”業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)與匯付天下合作，華安基金電子直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的投資者可直接使用其賬戶內(nèi)的華安現(xiàn)金富利貨幣(040003)基金份額在、紅孩子等電子商務(wù)購(gòu)物網(wǎng)站進(jìn)行消費(fèi)款項(xiàng)的實(shí)時(shí)支付。華安“貨幣通”業(yè)務(wù)的面世，進(jìn)一步拓展了華安旗下貨幣基金的現(xiàn)金管理功能，加上推出的跨行取現(xiàn)、機(jī)票預(yù)訂、快速取現(xiàn)、余額理財(cái)?shù)葎?chuàng)新功能，貨幣基金向“貨幣”又靠近了一大步，投資者將日常現(xiàn)金存放成貨幣基金，既可享受如同活期一樣的資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，又有望獲取高于活期10倍的收益。
“貨幣通”業(yè)務(wù)24小時(shí)受理，商家實(shí)時(shí)確認(rèn)訂單并發(fā)貨，客戶不產(chǎn)生任何額外費(fèi)用，整個(gè)操作流程跟使用網(wǎng)銀支付一樣方便，目前單個(gè)賬戶每日累計(jì)支付限額為5萬(wàn)份。近期“貨幣通”還與四川航空公司推出了機(jī)票優(yōu)惠活動(dòng)。
投資指引
前提：在相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)戶、開(kāi)通網(wǎng)銀
登錄基金公司網(wǎng)站注冊(cè)賬戶-通過(guò)其他銀行網(wǎng)銀進(jìn)行授權(quán)及轉(zhuǎn)賬-轉(zhuǎn)入資金用于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金-貨幣基金可實(shí)時(shí)贖回用于轉(zhuǎn)賬、支付、購(gòu)物等。
操作警示
1 使用此類(lèi)理財(cái)利器，大部分的工作都是在電腦上或手機(jī)操作完成，安全措施更要做足：
2 請(qǐng)登錄相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站，不要隨便點(diǎn)擊其他網(wǎng)站鏈接；
3 在進(jìn)行與資金相關(guān)的操作時(shí)，要使用包括動(dòng)態(tài)密碼、U盾、手機(jī)驗(yàn)證碼等在內(nèi)的各種安全措施；
4 保存好自己的賬戶和密碼，不要隨意給予他人使用；
5 最好開(kāi)通與賬戶掛鉤的短信通知服務(wù)，發(fā)現(xiàn)賬戶異常變化要及時(shí)報(bào)案凍結(jié)。
風(fēng)險(xiǎn)提示
貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)低但不保本
近期貨幣基金收益率提升很快，多只貨幣基金的7日年化收益率都超過(guò)了4.5%，是活期存款利率的約13倍，少數(shù)收益率高的相當(dāng)于活期存款的17倍左右，盡管如此，不代表貨幣基金就是一種絕對(duì)安全的產(chǎn)品。
2006年就曾有多家基金公司旗下貨幣基金出現(xiàn)虧損，好在規(guī)模還不算很大，最后相關(guān)基金公司用自有資金對(duì)投資者進(jìn)行了補(bǔ)償，投資者沒(méi)產(chǎn)生事實(shí)上的虧損。而今年6月的“錢(qián)荒”時(shí)期，有一家基金公司旗下的貨幣基金出現(xiàn)了負(fù)偏離，也就是虧損，一家券商旗下的貨幣類(lèi)集合理財(cái)產(chǎn)品則不得不暫停贖回，幸好后來(lái)央行出手，“錢(qián)荒”很快緩和，否則貨幣基金很可能再度出現(xiàn)大面積虧損的慘狀。
貨幣基金主要投資于央行票據(jù)、短期融資券等債券以及協(xié)議存款等，一般來(lái)說(shuō)，其投資對(duì)象的到期日長(zhǎng)，收益率會(huì)更高，但如果都投資于相對(duì)長(zhǎng)期的券種，一旦出現(xiàn)集中的大規(guī)模贖回，貨幣基金就可能發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)，不得不賣(mài)出所持有的券種來(lái)應(yīng)對(duì)，而如果其時(shí)資金恰好緊張，就會(huì)令貨幣基金壓力陡增。2008年金融危機(jī)時(shí)，美國(guó)的一些規(guī)模數(shù)百億美元的貨幣基金就遭到擠兌，一度暫時(shí)關(guān)閉。所以投資者在選貨幣基金時(shí)，不光要看收益，也要留意一下貨幣基金所投資的品種的存續(xù)期（見(jiàn)基金季報(bào)），相對(duì)均衡的配置會(huì)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
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